淮南淮河农村商业银行
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未来经营发展规划和业务发展规划
2016年07月18日 来源: 作者:
 

  为适应潘集地方经济发展的要求,充分发挥淮南淮河农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行”)在服务农民、农业、农村经济发展中的主力军作用,在认真分析研究自身业务发展现状和经营管理水平的基础上,结合潘集区域经济特点和发展趋势,对照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法律法规以及银行业监督管理机构的监管标准和本行章程,遵循科学的发展观,制订本行2010年至2012年经营与发展规划。
  
  一、市场定位
  
  作为地方性的农村商业银行,本行坚持“立足三农、服务区域经济、支持中小企业发展”的市场定位,为中小企业、农业、农民、农村经济发展和城市社区居民、个体工商户及其他经济组织的金融需求提供优质高效的金融服务,为我区新农村建设和城乡区域经济又好又快发展做出新的更大的贡献。
  
  二、经营方针
  
  (一)全面建立现代企业制度,完善公司治理结构,转换经营机制,使本行真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体,确保本行股东获得长期、稳定的回报。
  
  (二)以安全性、流动性、效益性为经营原则,坚持科学的发展观,充分发挥地方性农村银行特点和优势,稳健经营,规范管理,谋求良好的经济效益。
  
  (三)坚持服务“三农”方向,充分发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,帮助农民增收致富,促进区域经济快速协调发展,实现良好的社会效益。
  
  (四)完善服务功能,健全金融工具,拓展业务领域,加强与其他银行的合作,增强发展后劲,提高综合实力和核心竞争能力。
  
  (五)加强内部控制,完善和健全各项经营管理制度,建立动态监督机制,落实风险防范和处置责任,实现可持续发展。
  
  三、经营发展目标
  
  本行发展战略:经过3-5年的努力,将本行建设成为资本充足、治理健全、内控严密、运营安全、发展健康、效益良好的地方性股份制商业银行。
  
  本行开业三年内(2010-2012年期间)的总体目标为:存贷款业务规模继续保持增长势头,市场份额在潘集区金融同业中每年递增1-2个百分点,各项经营指标在安徽省农村合作金融机构中位次前移。
  
  (一)业务发展指标
  
  1.资产规模
  
  2010年末,资产总额17.51亿元,净资产1.78亿元;2011年末,资产总额20.62亿元,净资产1.88亿元;2012年末,资产总额为2.38亿元,净资产2.03亿元。
  
  2.存贷款总量
  
  (1)存款增长目标:各项存款净增8.49亿元。其中:2010年净增2.39亿元,年末余额达16.00亿元;2011年净增3.00亿元,年末余额达19.00亿元;2012年净增3.10亿元,年末余额达22.10亿元。
  
  (2)贷款增长指标:各项贷款净增5.84亿元,其中:2010年净增1.64亿元,年末余额达11.60亿元;2011年净增2.00亿元,年末余额达13.6亿元; 2012年净增2.20亿元,年末余额达15.8亿元。
  
  (3)农业贷款比例:根据《农村商业银行管理暂行规定》以及本行创立大会的决议,支农贷款年末余额占各项贷款的比例不低于70%,支农贷款占每年新增贷款比例将保持在70%以上。
  
  (二)财务发展指标
  
  1.业务收入
  
  2010年实现业务收入1.10亿元,2011年实现业务收入1.25亿元,2012年实现业务收入1.50亿元。
  
  在实现业务收入总量增长的同时,本行将努力改善收入结构,实现收入来源多元化。投资收益、中间业务收入合计占比平均每年提高1个百分点。
  
  2.营业费用率
  
  本行将通过提高劳动生产率、节约成本、降低费用、增加收入等多种渠道,逐步将营业费用率指标控制在比较合理的水平。2010年末该比率为25.00%,2011年末该比率为24.50%,2012年末该比率为24.00% 。
  
  3.创利目标
  
  如无重大不利因素,2010年预计将实现利润总额2500万元,2011年将实现利润总额3000万元,2012年将实现利润总额3500万元。
  
  4.利润分配方案
  
  本行缴纳所得税后的利润按下列顺序进行分配:
  
  (1)提取利润的10% 列入法定公积金。法定公积金累计额为本行注册资本的50%以上的,可以不再提取。
  
  (2)法定公积金不足以弥补以前年度亏损的,在依照前款规定提取法定公积金之前,应当先用当年利润弥补亏损。
  
  (3)从税后利润中按一定比例提取任意公积金。
  
  (4)提取一般准备。
  
  (5)按股份向股东分配红利。
  
  (三)风险管理指标
  
  1.资本充足率
  
  根据银监会对资本充足率的监管要求,本行将通过合理分配现金分红比例、调整资产结构、控制风险资产、提高自我积累能力,保持较高的资本充足率,实行审慎经营。按照《商业银行资本充足率管理办法》规定计算如下:
  
  预计2010年末,本行资本净额将达18507.84万元,其中:核心资本净额为18507.84万元,风险资产控制在113000万元,资本充足率为16.38%,核心资本充足率为16.38%。
  
  预计2011年末,本行资本净额将达19657.84万元,其中:核心资本净额为19657.84万元,风险资产控制在131000万元,资本充足率为15.01%,核心资本充足率为15.01%。
  
  预计2012年末,本行资本净额将达21107.84万元,其中:核心资本净额为21107.84万元,风险资产控制在151000万元,资本充足率为13.98%,核心资本充足率为13.98%。
  
  2.信贷资产质量(按五级分类法测算)
  
  预计至2010年末,本行正常贷款余额为11.20亿元,占比为76.90%;关注贷款余额为2.28亿元,占比为19.65%;次级贷款余额为0.06亿元,占比为0.52%;可疑贷款余额为0.34亿元,占比为2.93%。不良贷款余额合计0.40亿元,占比为3.45%。
  
  预计至2011年末,本行正常贷款余额为10.12亿元,占比为74.41%;关注贷款余额为3.13亿元,占比为23.02%;次级贷款余额为0.05亿元,占比为0.36%;可疑贷款余额为0.30亿元,占比为2.21%。不良贷款余额合计0.35亿元,占比为2.57%。
  
  预计至2012年末,本行正常贷款余额为11.22亿元,占比为71.01%;关注贷款余额为4.28亿元,占比为27.09%;次级贷款余额为0.04亿元,占比为0.25 %;可疑贷款余额为0.26亿元,占比为1.65%。不良贷款余额合计0.30亿元,占比为1.90%。
  
  2010年-2012年期间,本行新增贷款的不良比例将控制在1%以下。
  
  3.专项准备金提取
  
  本行按不低于各项风险资产余额1% 提取一般准备,预计2010年提取1000万元,2011年提取1100万元,2012年提取1200万元。此外,本行每年将聘请会计师事务所对全部资产进行风险评估,并根据银行业监督管理机构的要求,按照贷款五级分类结果,提取专项损失准备金,在2009年清产核资时已提取专项损失准备6133.03万元,拨备充足率达到239.31%。预计2010年专项损失准备金达到6600万元,拨备充足率达到286.27%;2011年专项损失准备金达到7100万元,拨备充足率达到315.43%;2012年专项损失准备金达到7600万元,拨备充足率达到 336.95%。
  
  四、实施业务规划的主要措施
  
  (一)完善法人治理结构,充分维护股东利益
  
  建立良好的法人治理结构是农村商业银行改革的关键。本行在产权关系上已经比较明晰,同时建立了一整套的股东大会、董事会、监事会和经营管理层的议事规则、工作制度。
  
  本行开业后的关键问题是落实法人治理规则,规范本行日常运作。本行高级管理人员首先将认真学习法人治理结构的运作规则,明确各自职责,相互支持、相互制衡,真正做到所有权、经营权和监督权相分离。其次,健全真正能够关注股东利益和本行长期持续健康发展的董事会,制订总体的风险管理目标和内控机制。董事勤勉尽责,真正发挥作用;通过引进独立董事,使其在各专业委员会中发挥作用,提高董事会决策的专业水平和能力;再次,在监事会的有效监督下,支持、鼓励经营管理层独立、高效地行使经营和管理职能,以此建立有效的激励、监督机制,在所有者与经营者之间合理配置权力、公平分配利益,提高企业效率,实现经营目标。同时,本行将充分尊重股东利益,把实现股东利益最大化作为完善法人治理结构的重要目标。
  
  (二)确立“内控优先”理念,坚持依法合规经营。
  
  近年来,银监会一直高度重视金融监管法规的制定,已经初步形成了以《银行业监督管理法》为核心、六十多项规章和规范性文件为主体的银行监管法律法规体系。2008年安徽银监局在全省金融机构推进合规建设活动,促进本行高级管理层对政策法规进行全面深刻的学习和理解,提高依法经营水平,对从业人员进行深入而有针对性的培训,并督促其在具体经营活动中贯彻落实,以降低违规机率,控制经营风险。
  
  今后三年,本行内控制度建设的重点为:一是对现行制度执行绩效的评估以及对制度的修正、完善,不断提高制度的规范化水平;二是不断加大现行制度贯彻落实的督查力度,确保实现制度的规范效应;三是对员工的行为监管、以对资产的风险监控和对高级管理人员的问责为重点,继续不断探索内控制度的规范范围,拓展内控制度的外延。
  
  本行目前已建立了一套内部控制制度,并将在实践中不断健全和完善,使其更加符合现代银行管理体制的要求,为业务发展提供有力的制度保障。按照全面、审慎、有效、独立的内部控制原则,本行的内部控制将渗透到各项业务过程和各个操作环节,覆盖所有的部门和岗位,并由全体人员参与,任何决策或操作做到有案可查。以防范风险、审慎经营为出发点,本行各项经营管理工作,尤其是设立新的机构或开办新的业务,均将体现“内控优先”的要求;本行内部控制将具有高度的权威性,本行任何人都没有拒绝内部控制约束的权力;本行内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门,并可直接向本行董事会、监事会和高级管理层报告。
  
  (三)全面加强信贷管理,建立风险防范长效机制。
  
  本行开业后,将按照“机构扁平化、业务垂直化、管理集约化”的要求整合管理流程和业务流程,建立风险防范的长效机制。在授信方面,实行统一授信管理,建立系统的风险预测和评价体系,有效实施风险集中度控制和关联企业授信监测,完善授信决策与审批机制,防止单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中,防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款,防止信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动。董事会要加强对重大关联交易的审查和风险评估、风险控制,改进决策机制。总行加强信贷分析和决策,进行宏观经济分析、确立市场定位、防范和控制风险。实行审贷分离,各业务流程管理部门负责贷款调查,风险管理部负责贷款审查,贷款审查委员会负责贷款决策;支行加强市场营销、事后服务和监督,更好地落实“三查”制度。
  
  在积极处置不良资产,实现不良资产回收价值最大化的同时,本行对新发生的不良资产,将全面、及时进行尽责调查,严格落实问责制,追究有关人员的责任,发挥应有的威慑作用,防范道德风险。
  
  (四)加强财务成本管理,努力提高经济效益。
  
  本行将通过增收节支,控制成本,着力提高经营管理水平,增加经营效益。为在市场竞争中处于有利地位,实现股东权益最大化,本行在积极扩大收入来源的同时,将加强成本的控制与管理,以保证利润目标的实现。本行将注重对事前的成本预测与规划,对成本实行全过程、全员和全面的管理,按目标成本控制耗费,及时分析差异,采取措施消除不利因素。本行将强调成本指标的分解归口管理,严格界定各责任单位的经济责任,以期有效地控制成本。同时,本行将发挥前瞻性成本控制的作用,想方设法提高资金使用效率,降低非盈利资产比重,开辟财源增加收入。本行根据本量利分析的原理,将成本与收益,以及成本、业务量与利润之间的关系结合起来,找准利润最大化的最佳成本和最佳业务量。
  
  (五)积极组织存款,努力优化资产组合。
  
  本行将把组织存款作为第一要务,坚持“存款立行”不动摇,在此前提下,按照75%以内的存贷比例,适度扩大本行贷款规模,以此增强本行盈利能力,为股东争取良好回报。在扩大贷款规模的同时,积极处理不良贷款,防范和化解资产风险,努力做到不良贷款余额和比例双下降。
  
  (六)强化服务“三农”意识,加大市场拓展力度。
  
  本行在客户市场开拓中,坚持以农为本,优先为“三农”服务,实现由“被动性”支农向“效益性”支农的转变。在此基础上,本行按照国家有关产业政策、区域经济政策和经济、社会发展规划,大力支持农村个体经营大户、特色基地、农村合作组织、专业协会、涉农龙头企业。在促进区域经济发展中,不断优化资产结构和信贷投向,取得自身的长足发展。同时,加强对中小民营企业、高科技企业及城乡个人金融服务需求的市场研究,积极创新,努力提供有特色的多元化金融产品,以此增强核心竞争力,进一步拓展市场空间。
  
  (七)努力推进业务创新,提高中间业务收入比重。
  
  本行将根据客户的实际需要,遵循现代银行综合化经营的趋势,分阶段、有计划地进一步开发拓展结算类、代收代付类等中间业务,创新金融工具,拓宽业务收入渠道,分散经营风险,提高非资产业务收入比重,增强本行盈利能力。对于风险较大的业务品种,本行将坚持“业务创新、内控优先”的原则,重点研究、制定既能有效控制风险,又能满足实际需要的业务管理办法和操作规程。
  
  (八)瞄准先进水平,加快电子化建设步伐。
  
  近三年,本行将坚持以科技为先导,努力解决结算瓶颈问题,逐步向低成本、高效率的网络银行发展。按照安全、合理、效能的原则,在2007年已加入全省综合业务系统,实现全省通存通兑的前提下,2009年积极开展银行卡发行工作和制度建设,增强银行卡业务的辐射范围和延伸能力,带动个人业务全面发展。在条件成熟的网点设置ATM机、自助区,既方便客户,又树立良好的企业形象。
  
  (九)重视人力资源管理,实施“人才兴行”战略。
  
  为适应发展要求,本行将以人为本,实施“人才兴行”战略。建立全面的人力资源发展战略,实行全员岗位竞聘上岗、“双考”一签订等形式多样的用人机制,把人才的培养和储备放在极其重要的位置。一是通过多种方式广泛吸收优秀人才,公开招聘支行行长、副行长;总部职能部门总经理、副总经理;二是对员工实施“新知识、新业务、新技能”的培训,不断提高员工队伍的业务素质;三是通过聘请专家讲课、鼓励参加各类学习班、组织业务知识考试、内部经验交流和到先进地区学习考察等途径,提高高级管理人员的领导艺术和经营管理水平。同时,加大劳动人事制度的改革力度,合理分流富余人员,完善薪酬制度,充分发挥和调动员工积极性。
  
  (十)策应区域经济发展,合理布局机构网点。
  
  本行将以区域经济发展为依托,精心布局机构网点,做到在为客户提供快捷、方便的服务的同时,积极抢占有利位置,促进自身的长足发展。为此,将按照总行-支行-分理处的纵向格局,充分调查研究各地经济特点,对机构布局进行充分的可行性分析,模拟计算各机构的业务量和经济效益进行保本测算,对达不到保本点并且发展后劲不足的机构,实行“撤、并、迁”,以实现机构资源和人力资源有效配套。
  
  (十一)建立完善信息披露制度,强化外部监督。
  
  为适应社会监督需要,按照监管要求逐步建立和完善信息披露制度,扩大信息公开范围和对象。已从2009会计年度起,正式对外进行信息披露,将年度报告置放在本行的主要营业场所,确保股东能方便、及时地查阅。
  
  五、影响经营规划实施的不确定因素
  
  在制定远景规划和三年规划时,本行已充分估量各种因素的影响,特别是各种不确定因素的不利影响,以便对三年发展的路径和前景有更为全面的认识和深刻的理解。本行认为,本规划在实施中可能会受以下四方面的影响:
  
  (一)宏观方面:金融业的发展离不开经济环境,经济、金融方面的宏观政策的不确定因素、经济周期性规律、以及区域经济发展的不平衡性均可能影响本计划目标的实现。
  
  (二)微观方面:银行同业竞争的不断加剧,以及农村金融市场的逐步放开,由此可能会在某一时期较大地影响本行的业务发展,同时,本行重点客户的意外事件不可避免地涉及本行经营。
  
  (三)硬件方面:由于农村商业银行、农村合作银行和农村信用社尚未形成全国性的清算网络,本行在结算功能上,在与同业合作方面,与国有独资银行和全国性股份制商业银行相比,存在一定差距,这对本行业务发展可能会产生较大影响。
  
  (四)软件方面:与其他商业银行相比,本行从事新业务的专业人才较少、管理人员匮乏、员工整体素质偏低,也将延滞本行创新的步伐。